公积金不足的情况下选择组合贷款划算吗

组合贷款整体上来说是比商业贷款划算一点点，但是购房人还需要结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素，咨询相关贷款服务机构，摸清自身贷款情况后再制定相应的策略，才能真正节省买房的首付和利息。

商业贷款的优点是贷款额度高，但利率也较高，且受到借款人征信、家庭收入等多方面的影响。

公积金贷款的优点是利率特别低，5年以上首套利率仅3.25%，二套上升10%仅3.575%，但申请条件较为严格，且额度偏低，通常满足不了购房者的需求。

组合贷款是一种折中的办法，即能够满足对额度的要求，同时也可以享受到公积金贷款的超低利率，在降低购房成本的同时可以更好的满足购房者的需求，但组合贷的审批手续和要求也是最严格的。

申请组合贷款注意事项

1、 组合贷款并非人人都能申请

组合贷款只适合连续足额缴存公积金的购房者，因为此项贷款中涉及到公积金贷款，所以对适用对象有一定的限制。

2、 商业贷款与公积金贷款期限必须一致

大多数银行要求，申请组合贷款的借款人，设定贷款期限时，商业贷款与公积金贷款期限必须一致，因为这样银行才好处理抵押物。

3、 提前还款应先还商业贷款

申请了组合贷款的客户，若想提前还款，那么最好先还商业贷款，因为此项贷款的利率比公积金贷款利率高，这样可以节省贷款成本。

4、程序上条件制约

办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。

5、组合贷款的办理时间较长，流程较复杂

因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行两遍审核程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低，而且在贷款办理的费用方面，由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费，所以和商业贷款相比，借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。