LPR下调房贷怎么算

发布时间:2020-08-17 17:32:06

作者:xuling

来源:楼盘网

文章摘要: lpr每个月会更新,如果出现下调的话,就意味着房贷月供能减少,那么LPR下调房贷怎么算的呢?

用户的房贷签订是LPR利率,那么默认的是一年一调整。当LPR利率下调,第二年会采用上一年度12月公布的LPR加点作为房贷利率,那么第二年的房贷利息就由新的房贷利率,按照选择的还款方式重新计算。由于LPR是浮动的,因此这里不会列出具体的计算公式。

从长远来看,LPR是下行的趋势,因此贷款期限越长的房贷,选择LPR会更有利。

房贷001.jpg

转换后每个月按什么利率还?

央行指出,首先要理解的是,转换时间是指将个人房贷的定价基准转换为LPR的时间(在2020年3月1日至8月31日之间)。转换时,本人和银行需要协商确定加减点数、重定价日和重定价周期。重定价日是指重新按照最新的定价基准(转换前为贷款基准利率,转换后为LPR)计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日,或者每年与贷款发放日对应的日期。重定价周期是指重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变,那么重定价周期就是一年。

定价基准转换为LPR后,利率在第一个重定价日前不会发生变化,从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定,也可由借贷双方重新约定,房贷重新约定的重定价周期最短为一年。

若重定价日为每年的1月1日,那么在2020年3月至8月的任意时点转换,2020年的利率均与原合同利率保持一致,2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确定当年的利率,此后年份以此类推。若重定价日为每年贷款发放的对应日,那么根据大部分银行的转换公告,在重定价日之前转换的,2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率;在重定价日之后转换的,则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。

继续以上文小王为例,假设2020年3月-2021年7月5年期以上LPR为4.75%(实际情况很可能会有所变化,具体取决于当时的LPR报价),如果小王的房贷重定价日为每年1月1日,2020年3月至8月转换没有任何区别,2021年1月1日之前,他的执行利率均为4.8%-0.39%=4.41%,即2019年12月5年期以上LPR(4.8%)加固定点差(-0.39%);2021年1月1日之后,则变为4.75%-0.39%=4.36%,这里的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR;此后年份以此类推。

如果重定价日为贷款发放日(即每年8月1日),若小王在2020年7月31日前转换,转换后到7月31日,这笔房贷的执行利率为4.41%;2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%,这里的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR;此后年份以此类推。

若小王在2020年8月1日后转换,则这笔房贷的执行利率在2021年7月31日之前都会保持4.41%不变;2021年8月1日才开始执行4.75%-0.39%=4.36%的利率,这里的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR;此后年份以此类推。


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