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提前还房贷有最佳时间点吗
发布时间:2019-11-08 17:47:47
作者:zhoulingling1
来源:楼盘网
文章摘要:
提前还房贷是指购房者在办理贷款后,还贷期间经济状况转好,提前偿还剩余贷款的行为。一般情况下不建议提前还房贷。
提前还房贷不存在最佳时间点。
住房贷款是以月为单位来还贷的,而银行的利息也是精准以月为单位计算的。
假设以公积金购房贷款100万,还款方式是等额本金,房贷分30年还。现在公积金贷款的年利率是3.25%。先来看看每个月要还的本金。如果还款方式选择等额本金,就是将本金100万平均分到360个月(30×12),这样算下来每个月固定还本金2777.78元。
这是一个固定的数字,所以我们也不用管,我们只需要看看每个月要还的利息就可以了。月利率就是年利率除以12,以公积金年利率3.25%为例:假设贷100万,那第一个月你需要还银行的利息就是100万×0.270833%=2708.33元。
虽然我们这个例子说的是等额本金还款,但无论等额本金还是等额本息,在月利率固定的情况下,你第一个月都是欠银行100万,所以第一个月还的利息都是2708.33元。需要指出的是,只是由于等额本金刚开始每月还的本金多一些,所以第二个月开始,利息会比等额本息的少。
由于第一个月还了2777.78元本金,这个时候总共还欠银行100万-2777.78=997222.22元。所以第二个月的利息是:剩余欠款×0.270833%=2700.81元。如果自己不想算懒得算,直接用房贷计算器就可以算出每个月要还的利息是多少钱。
由于是选择了等额本金,所以最后一个月欠银行的贷款总额为2777.78元,所以利息为:2777.78*0.270833%=7.52元。
总结:提前还款并不存在某个时间点“更值” 。
不适合提前还贷的情况
1、享受房贷利率折扣
现在申请银行贷款是一件很麻烦的事情,尤其是可以申请到享受贷款利率折扣的贷款就更难了。现在各大银行都取消了房贷利率折扣,如果你已享受房贷利率折扣,那么最好不要提前还贷。
2、处于还贷末期
如果您选择的是等额本息的还贷方式,那么在还贷的前期利息是最高的,到了后期主要还的就是本金。一般来说,贷款初期进行提前还贷最划算,如果你已处于还贷末期,那么就没必要提前还贷了,毕竟剩余的贷款多为本金。
3、缴纳高额违约金
提前还贷虽然可以减少很多利息,但是也会产生违约金。虽然银行允许提前还贷,但是会收取高额违约金。如果违约金金额大于少付利息,那么傻子才会选择提前还贷。
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