影响房贷利率的因素有哪些

1、信用记录

申请房贷时，征信是必查项，银行一般会考察有没有逾期、征信查询次数多不多、网贷笔数有多少笔等。对于信用记录良好的用户，贷款往往可以享受到优惠利率，利率相对较低。而对于信用不良用户，除了利率高外，严重时会导致被拒贷。

2、负债率

负债高，往往存在比较高的逾期风险，对于这类用户，银行一般会拒贷。即使审批通过，利率也会相对较高。而对于低负债、甚至是0负债用户，在相同情况下，利率会更低。

3、还款能力

银行将贷款资金发放出去后，最重要的是要保证资金能及时回笼，而还款能力则是关键。工作稳定的高收入用户，通常还款能力强且逾期风险小，比较受到银行的青睐，可以享受较低的贷款利率。

4、贷款类型

目前房贷类型主要分为三种：公积金贷款、商业银行贷款、组合贷，其中公积金贷款利率通常较低，商业银行贷款利率则高一些，组合贷利率在二者之间。

5、贷款期限

贷款期限越长，贷款利率越高。其中公积金贷款首套房：5年以下(含5年)的基准利率是2.6%;5年以上的基准利率是3.1%。而商业银行贷款，则是参考贷款市场报价利率(LPR)，1年期LPR利率为3.65%，5年期以上LPR利率为4.3%。

6、房屋套数

一般来说，首套房利率相对较低，第二套房的利率则高一些。对于公积金贷款，5年以下(含5年)：首套基准利率为2.6%;第二套基准利率≥3.025%，5年以上：首套基准利率为3.1%;第二套基准利率≥3.575%。而商业银行贷款，第二套房的贷款利率一般会首套房的基础上，利率上浮10%-20%。

7、房贷政策

一方面每个银行的贷款政策不一样，所以每个银行的贷款利率都不同。另一方面，国家有时也会出台相关政策，若是在政策比较宽松的环境下，此时不但借贷容易，银行为了提高放贷额，利率的折扣力度也会比较大。

房贷办不下来首付能退回吗?

可以。房贷办不下来也是需要可以申请退回的，但是要结合房贷失败原因来申请退回，主要有以下三种情况：

1、开发商原因

若房贷被拒是因为开发商自身原因导致，如开发商未及时向银行提交贷款资料、开发商提供的资料不完善、开发商证件不齐全、开发商所销售的房屋不符合销售规定等，用户可直接申请全额退首付不用承担任何责任，甚至还可要求开发商进行违约赔付。

2、购房者自身原因

若是因为购房者信用不良、还款能力有问题、提供的贷款资料不全等原因，导致银行在审批贷款时，认为用户放贷风险高，不符合贷款条件，从而导致房贷被拒。此时，若用户需要解除签订的购房合同，从法律角度上说，是属于用户违规，需要用户自行承担责任。不过，用户可同开发商协商退还比例，此种情况，开发商会按合同约定的内容收取一定的违约金。

3、非开发商和购房者双方原因

若非开发商和购房者双方原因导致房贷被拒，如房地产市场调控、国家贷款政策调整、银行贷款规模限制等原因导致，此种情况下，购房者可以申请解除贷款合同，全额退还首付款。