等额本金有没有必要提前还款

1、对比贷款利率和自己的投资收益

贷款利率看着很高，但是只要我们的投资收益可以高于贷款利率，那其实是没有必要提前还款的。我们只需要将这笔用来提前还贷的钱拿去投资，带来更大的收益，其实我们是赚了的。但如果你不会投资，或者风险承受能力很低，不能接受任何一种有风险的投资，这笔钱不还贷，也只是放在银行定期、理财或者余额宝等这类收益率不高的产品里，那么，这样是肯定会“亏”的!

对于如果早期贷款利率太高，想通过转换贷款方式，减少利息支出的，还需要考虑转换贷款后，可能产生的手续费 (例如提前还款违约金等)、转贷条件、续贷的期限、如资金不够需要过桥等各种成本。不过，不同城市、不同银行费用也存在差异，具体需要和当地贷款银行确认。

2、提前还贷对生活的影响

提前还贷需要拿一大笔资金出来还款，如果这笔钱本来是用于短期应急的钱，那么对我们短期资金周转，如果金额比较大，也可能影响的是中长期的家庭现金流，那么就会导致我们的生活水平大幅下降，甚至要节衣缩食，那就不建议了。

表面上看是还的利息少了，减少了负债，但却会影响我们的基本生活质量。如果我们的工作、经济收入是相对稳定的，影响可能不大，但如果家庭的主要收入来源本来就是不稳定的，将大量的流动资金，通过还房贷，转变成固定资产，将来用钱要变现就难了。在经济环境不稳定的情况下，保证手头有充足的应急资金，更重要!

3、考虑还款方式

关于住房按揭贷款，主要还款方式有2种。分别是等额本息和等额本金。从累计还款支出的利息来看，显然等额本息还的利息比较多。但并不是因为要付的利息多就贸然选择等额本息，相反等额本金其实对于贷款人来说才是压力最大的。因为在贷款早期，本金加上要还的利息，还款压力是非常大的，因此很多人宁愿更宁愿选择等额本息。这样也方便家庭财务规划。无论是哪种方式，都是前期支出的利息比较多。

对于等额本金，如果还款期数已经过了1/2，就没太必要提前还款了，因为省不了多少钱。对于等额本息，如果还款期数已经过了1/3，也没有必要提前还款了。

等额本金提前还款的最佳时间

等额本金提前还款的最佳时间是在不收违约金的前提下越早越好，具体指在正常还贷1年以后、贷款期限的1/3年以前提前还款最佳。

理由是：

1、等额本金还款方式下，每月应还本金相等，利息是根据剩余本金计算的，首月最多、逐月递减，因此越早提前还款，越能节省更多利息。

2、房贷提前还款通常要收违约金费用，且提前还款时间距离贷款发放日越近，违约金费用越多，但通常正常还贷1年以后就不收提前还款违约金了。

3、贷款期限的前1/3年所还利息约占总利息的一半，而贷款期限的后2/3年所还利息也是约占总利息的一半，可见若想节省更多利息，那最好是在前1/3年内提前还款。

总结，等额本金在不收违约金的前提下尽早提前还款最佳，提前还款时间最好不要超过贷款期限的1/3年。

比如：

1、房贷30年的，第1-10年提前还款最佳。

2、房贷25年的，第1-8年提前还款最佳。

3、房贷20年的，第1-6年提前还款最佳。

4、房贷15年的，第1-5年提前还款最佳。

5、房贷10年的，第1-3年提前还款最佳。

以房贷10年为例，假设贷款本金20万，年利率为4.9%，那么：

1、等额本金10年总利息=49408.33元。

2、正常还贷1年总利息=9350.84元，若此期间就提前还款，则可能还要支付几千块违约金费用。

3、正常还贷2年总利息=9350.84+8370.83=17721.67元，此时提前还款还能节省31686.66万利息，且无提前还款违约金费用。

4、正常还贷3年总利息=9350.84+8370.83+7391.03=25112.7元，已占10年总利息的一半，此时提前还款还能节省将近一半的利息。

但若继续往后，提前还款能节省的利息越来越少，其实就没什么提前还款的必要了，因此等额本金提前还款在不收违约金的前提下，尽量在贷款期限前1/3年内越早还款越佳。