公积金商业贷款组合贷怎么还款

1、可以办理公积金按月对冲还款：每月还款优先在借款申请人公积金账户余额对冲，借款申请人住房公积金账户余额不足100元时，系统将从公积金贷款还款银行卡内扣存款余额。

2、存现或转账还款：贷款人每月提前存现金或转账到还款银行卡内，等待系统自动扣除还款。

组合贷款的优缺点

优点：

1、贷款的利率比较低

组合贷款因为组合了公积金贷款，虽然利率会比纯公积金多，但与只单纯办理商业贷款相比，组合贷款更划算。

2、及时缓解购房款不足压力

当单纯的公积金贷款不足以支付购房款的时候，很多人会焦躁不安，不知如何是好，又不想拉下面子求别人，办理商业贷款又担心月供压力过大，自己负担不起。因此组合贷款的出现，可以及时缓解购房的买房压力，同时因为其中包含公积金贷款所以压力会比单纯的商业贷款小很多。

缺点：

1、银行限制

购房者如果要办理组合贷款，那么先要了解哪些银行支持办理组合贷款，因为现在能够承办组合贷的银行非常少。办理组合贷的借款人会发现公积金管理中心只是与某一家银行合作，对借款人申请组合贷业务有很大的局限性。

2、过程复杂

因为是两种贷款的组合方式，第一次贷款咨询需要到贷款行网点、网站或者拨打热线电话;第二次贷款申请需要到贷款行和公积金管理中心;第三次签订合同又要去贷款行。整个过程就变得复杂繁琐很多。

3、办理时间长

因为要同时办理两种贷款，进行双重审核，所以贷款需要等待的时间比较长。一般情况下，贷款银行审批需要三个礼拜左右的时间;之后公积金管理中心审批，大致10到15个工作日左右;审批结束，过户完成后10个工作日可放款。

4、影响二套房购置

组合贷中，商贷部分会在央行的征信系统中留档，置业升级时会被认定为二套。而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款还将会算做首套住房，按优惠政策执行。组合贷的弊端在于借款人置业升级换房时会受到二套房政策的“牵连”。