lpr定价基准转换必须转吗

发布时间:2020-06-11 11:29:44

作者:tanqian

来源:楼盘网

文章摘要: 房贷利率不管是选择浮动的还是固定的,都会直接只想到房贷的利息总额与每个月的月供。所以,购房者在选择lpr定价基准转化时,一定要综合各方面考虑!

lpr定价基准转换可以选择固定利率,或者lpr浮动利率,并不一定必须转换成lpr的。到底是选择固定利率还是LPR加减点浮动定价,应综合自身贷款总额、贷款期限以及对未来LPR走势的判断进行选择。

贷款利率参考LPR后对个人有啥影响?

个人业务主要涉及到房贷。相对于对公贷款而言(LPR带动利率下降,可降低企业融资成本),个人按揭贷款受房地产调控影响较大,短期内利率降低的概率低。举例来说,个人房贷是浮动利率定价,贷款利率=贷款基准利率*(1+浮动比例)【浮动比例确定,贷款利率跟随基准利率变化】。假如上浮比例为10%,原方式下贷款利率为5.335%(4.9%*1.1)。如果新增按揭贷款业务按照LPR定价,利率不下调,那么上浮比例升高为12%。

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在新机制下,房贷利率= LPR*(1+12%)【假如上浮比例12%,当然这个比例受到房地产调控影响。如果调控从严,上浮比例还会上升】。上浮比例确定后,按揭贷款一般根据LPR一年一调。如果LPR下行,那么贷款利率将下降,也能节省一部分利息。有银行人士反馈,如果LPR变化比较大,商定后也能半年一调。

对于存量按揭贷款也有很大影响。在原机制下,房贷利率=贷款基准利率*(1+10%)(假如上浮比例10%),大多一年一调。现在面临的问题是,按揭贷款期限长达20-30年,往后贷款基准利率基本不用了,也就是贷款基准利率不变。

实际上从2015年10月到现在贷款基准利率基本没变,但是市场利率是有变化的。举例而言,2018年十年期国债收益率从4%下行到3.2%,下行了80BP,但因为贷款基准利率没变,按揭贷款利率也没变(贷款人受损)。当然,期间也有市场利率上升、贷款利率未变的年份(贷款人受益)。

对于按揭贷款业务,因为涉及面广,可能将原来的贷款基准利率转为LPR。这样,存量按揭贷款利率也会随着市场利率的变化。如果今年转过来,因为MLF有下调的可能,存量业务贷款人将会受益。

基准利率必须具备哪几个特征?

1、市场化。这是显而易见的,基准利率必须是由市场供求关系决定,而且不仅反映实际市场供求状况,还要反映市场对未来的预期。

2、基础性。基准利率在利率体系、金融产品价格体系中处于基础性地位,它与其他金融市场的利率或金融资产的价格具有较强的关联性。

3、传递性。基准利率所反映的市场信号,或者中央银行通过基准利率所发出的调控信号,能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。

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