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房贷等额本息怎么月供减少了
发布时间:2022-12-25 22:15:06
作者:xuling
来源:楼盘网
文章摘要:
买房申请贷款的时候,不少购房者会选择等额本息的还款方式,那么房贷等额本息怎么月供减少了?
房贷采取的是等额本息还款法,月还款额却减少了,原因很可能是:
一、房贷提前还过一部分款项
如果对房贷进行过提前部分还款操作,后续利息将不再按照贷款总额计算,而是按照剩余本金重新计算,利息会有所减少。
且在提前部分还款后,针对剩余房贷,借款人可以选择缩减每月月供,保持还款期限不变(或是选择缩短还款期限、保持每月应该不会)。
二、房贷利率进行了下调
(一)公积金贷款
办理的房贷类型是公积金贷款,执行央行贷款基准利率。由于在还贷期间人民银行下调了贷款基准利率,因此从次年的1月1日起开始执行新利率,月还款额自然会相应减少。
注意:
1、中国人民银行决定自2022年10月1日起,下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点,5年(含)以下和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。
2、第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变,即5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
(二)商业贷款
商业贷款利率以相应期限的LPR为定价基准加点形成,有重定价周期,每到重定价日就会按照最新LPR报价算上规定的基点数得出新利率,然后在下一周期执行。当LPR下调时,后续房贷还款自然会有所减少。
注意:
1、LPR每月20号(遇节假日顺延)会重新报价,2022年11月LPR报价是:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%。
2、基点数一经合同签订确定,在后续还贷期间都将保持固定不变(一个基点等于0.01%)。
3、商业贷款的重定价周期最短为一年,重定价日可以选择一月一日或者贷款发放日。
三、房贷首月按实际天数计息
虽然等额本息是保证在整个还款期限内月还款额都一致不变,但有的并不会将还款首月算在内,还款首月可能是按实际天数计息。由于天数与自然月不同,首月的月还款额与之后的月还款额相比自然不一样。
更何况有的银行放款时间距还款日期较近,可能就会直接延后一个月,将该段时日与后一个月合并在一起算作首月进行还款,如此一来,首月的月还款额自然会更多一些。
等额本息提前还款是缩短年限还是减少月供?
等额本息后,选择提前还款,有三种情况:直接偿还所有贷款,不产生利息;月供不变,但是还款的年限缩短;还款年限不变,但是月供金额减少。
1、缩短年限
如果借款人选择缩短还款年限,但是月供不变。优势在于还款的时间变少,在当前还款压力不变的情况下,贷款利息减少,并且未来手头的流动资金会有可预见性的增长。
但缺点就在于当前的经济压力没有什么变化,甚至因为要提前偿还部分贷款,手头可用的流动资金变少。万一遇见什么需要资金支持的事情,会变的比较困难。
2、减少月供
如果借款人选择月供的金额变少,但是还款年限不变。优势在于月供金额减少,自己当前的还款压力小了很多,生活中能够活动的资金更多,并且可以抵抗一定的通货膨胀。
缺点在还款的期限依然很长,万一未来遇见资金断裂的情况,很有可能发生房贷逾期。
总的来看,选择缩短年限和减少月供,都有利有弊。借款人可以根据自己的实际情况来作出比较合理的选择。想要还款压力小,就减少月供,想要成本低一点,就缩短期限。
提前还了部分房贷后,之后就不再按贷款总额来计息,而是按照剩余未还本金来计算。也正是因为如此,房贷提前还款能减免一定的利息。
若选择在还款中前期提前还款,能减免的利息就多一些(毕竟到还款后期利息都还的差不多了)。如果是提前一次性还清,那利息只计收到提前还清当天为止。
另外需要提醒借款人,在提前还款之前,需要先咨询一下银行是否要收取违约金。按照正常情况来看,如果借款人的还贷时间没有超过3年的话,选择提前还款很有可能需要支付还款本金的3%为违约费。
如果违约费超出了贷款利息,就属于得不偿失。
最后,提前还贷需要至少提前7个工作日申请。借款人需要拨打银行的客服电话,告知自己的需求,然后跟客服预约提前还款办理时间。
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