老人以房养老靠谱吗？为什么子女大多不支持老人以房养老？

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  137****6910

  2017-09-02 14:44:52

  　　“以房养老”怎么养？
  以房养老，简单地说就是“你留下房子，我为你养老”，是将住房抵押与终身养老年金保险相结合的商业养老保险业务。它是指拥有房屋完全产权的老年人将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住、收益和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得优先用于偿付养老保险费用，剩余部分返还给老人的继承者。

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  131****7918

  2017-09-02 14:44:41

  记者在采访中发现，多数老年人对保险版“以房养老”的态度是，担忧和迟疑要多于信心，只有个别几位无子女的老人表示正在考虑刚刚推出的老年人住房反向抵押养老保险产品。
  老人们的担忧主要集中在三个方面：首先，房子抵押给保险公司是否安全？抵押之后，如儿女无法继承，会不会影响老人和子女间的感情？其次，保险公司对房屋价值的评估是否合理？如果未来房地产市场继续上涨，房子变值钱了，保险公司却按涨价前的价格评估，老人是不是就亏了？最后，保险公司作为一个营利性企业，在“以房养老”中赚取多少费用合适？万一老人去世了，保险公司会不会不兑现当初的承诺，把老人的房屋按较低的价格处置？
  “我奋斗了一辈子，在北京就拥有这么一套房。临了临了，房子抵押给别人了，子女们不高兴，回头我还没能安度晚年。”采访结束时，80岁的刘建国老人郑重地拜托记者，通过报纸多呼吁呼吁，让政府部门和全社会多关注关注老人，给老年人们多提供一些补助、一些便民的“小饭桌”，让老人们能有尊严地度过人生的最后时光。
  　保险公司还要咬一口？
  说起“以房养老”，在张萍老人所住的社区，这是老姐们、老邻居之间在去年一年里聊得最热的话题。到了今年，大伙儿的聊天中，更多谈的是去哪里能找到送餐的老年饭桌，“以房养老”的事儿，已渐渐被遗忘。
  “最初关注‘以房养老’，是觉得这是未来的一个趋势，特别是对像我这样没有子女的老人来说。”今年60岁出头的张萍老人，膝下无子，和老伴住在一套小两居中。用时下流行的话语，就是“丁克族”。
  也正因为没有子女，养老的迫切性，早早地摆在了两位老人面前。“我和老伴的退休金不高，每月不到6000元，将来身体不行了，这些钱还不够看病的。”所以，听说名下的房子也可以养老，抵押之后就能每月拿到固定的养老金，张萍最初是很关注的。“毕竟，没有给儿女留房产的必要。”
  保险公司进入社区开的“以房养老”讲座，张萍听过，100万元的房产，讲解人给出的每月养老金估值是2000多元。然而，这2000多元中需要给保险公司缴纳多少，她从讲座中并没有搞明白。在她看来，费用其实特别关键。因为费用的多少，代表了她每月能实际拿到手的养老金。更何况，她膝下无子，将来去世后，房子的处置无人把关。
  仍以幸福人寿版“以房养老”为例，按照目前提供的方案，老人实际领取的养老保险金额为基本养老保险金额扣除应当承担的相关费用之后的净额。相关费用包括：50%的房屋评估费、抵押费、公证费、律师费；保单管理费，每单年度按1000元收取费用；累积计息的养老保险相关费用以及延期年金保费。
  “这个费用究竟是多少钱？我心里没底。”在张萍看来，保险公司作为企业，做“以房养老”的产品肯定是要挣钱的。可企业究竟挣多少钱，老人们并不知情。“大多数老辈们就攒下一套房，可不能最后变成了企业眼中的‘肥肉’。如果没有一个全面的监督措施或者监督机制，如何确保房子安全无虞？”

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  136****2706

  2017-09-02 14:44:23

  在试点启动10个月后，保险版“以房养老”终于落地生根。4月，北京、上海、武汉三地的4户家庭、5位老人正式签订老年人住房反向抵押养老保险产品投保单，成为第一批“吃螃蟹”的人。
  5人，乍听起来，是一次不错的开头。可对比数量庞大的老年人群体，“用房子买养老”的方式，似乎并不受欢迎。“我们担心什么？”曾听保险公司介绍过“以房养老”的北京右安门街道的老人们告诉记者，除了房屋需要抵押外，养老金的数额和保险公司的收费，是他们最拿不准的。
  　　养老金不够咋办？
  “没事时，我自己总爱盘算，将来养老该怎么办？老伴就宽慰我，船到桥头自然直。”提起关注“以房养老”的缘由，今年刚好满80周岁的老人刘建国将它看做是一条通往养老的道路。他想弄明白的就是，这条道路能不能顺利抵达“罗马”。
  以普通人的标准衡量，刘建国绝对算得上是晚年幸福的老人。80岁的高龄，身体健朗，没有任何“老年病”；有房有车，心情好时还会带着老伴儿去京外走一走；夫妻俩每月退休金将近7000元，一对儿女还时不时贴补些零花钱和吃的用的。用他自己的话说：“在一圈老伙伴里，我算得上中偏上等水平。”
  可就是这样，刘建国对养老问题依然很担心。“现在是无灾无病，可说不定哪一天，我和老伴就躺在床上不能动了，到时不能完全依靠子女。”自尊心强的老人，不愿意成为本就压力山大的子女们的负担。所以，听说用房子可以养老，他一度非常动心。“当然，我去咨询这事儿，是瞒着儿女的，不想让他们有别的想法。”
  “以房养老”的前提是，将拥有房屋完全产权的房屋抵押给保险公司。对于这点，刘建国虽然不乐意，却也能接受。而令他感觉最不踏实的是，房子抵押给保险公司后，保险公司每月支付的养老金金额较少。
  按照目前5位老人签订的幸福人寿版老年人住房反向抵押养老保险产品投保单，100万元的房产，如果投保人是60岁的男性，未扣除相关费用的情况下，每个月能拿到的养老金是2514元。如果投保人是60岁的女性，未扣除相关费用的情况下，每个月能拿到的养老金是2082元。当然，老人年龄越大，养老金的金额越高，80岁的男性老人，100万元的房产，未扣除相关费用的情况下，每个月能拿到的养老金是5989元。
  刘建国粗略估算过，老两口住的一居室是个老旧小区，市场卖价也就160万元上下。即使扣除相关费用后，老两口每月能拿到6000元养老金，加上退休金去住养老院，长期看也是捉襟见肘。“现在住个普通点的养老院，每月每个人的费用也得五六千元吧。扣掉这个费用后，留给我们买零食的钱都没剩多少。”
  刘建国最在意的是，这个养老金金额是一个固定数字，并不会随着房产价值的增长而随之增加。“现在我是身体健康，没有大病，这些养老金还够花。可再过3年、4年，万一我得个病，这点钱肯定不够。”
  老人告诉记者，与其这样，他还不如等到急需用钱的一天，直接将房子卖掉，拿房钱踏实去找一家养老院，不用挤在三四个人合住的大开间，而是和老伴儿一起住在一个单人间。

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  135****5141

  2017-09-02 14:43:24

  西安市民：房产要留给子女 难以接受“以房养老”
  
  西安虽未列入试点城市，但作为一种新型养老方式，老人们对“以房养老”怎么看？今天（5月5日）上午，西部网记者在环城公园随机采访了几位老年人，大家普遍表示，将自己居住多年的房产抵押出去，无法留给子女，这样的养老方式难以接受。
  
  “房子当然是要留给孩子们啊，他们过得好，我就高兴。”71岁的刘奶奶说，自己生活条件不错，儿女也都挺孝顺，忙活了一辈子就是为了给孩子们留点家产，无论如何都不可能将房子给保险公司。
  
  家住城西的赵大爷认为，如果不把房子留给子女，不仅自己心里过意不去，孩子心里也会有“疙瘩”，“如果因为房子的问题和孩子产生矛盾，就不值得了。”
  
  此外赵大爷还担心，如果房子持续上涨，但保险公司给的养老金不变，自己会吃亏。
  
  采访中，大多数老年人都认为以房养老“不靠谱”，“我觉得‘以房养老’不适合大部分老年人，只适合无子女家庭或者子女不赡养老人的情况。”赵大爷说。
  
  专家：若西安推行“以房养老” 前景不明朗
  
  陕西省社科院社会学研究所副研究员谢雨锋表示，在中国人的传统观念中，房子作为家庭财产是要留给子孙的，因此“以房养老”政策的推行必然面临重重阻碍。
  
  “一方面，中国人讲究‘养儿防老’，长期以来都以家庭养老和政府养老为主；另一方面，子代继承父辈的财产是中国家庭财产继承的准则。”谢雨锋说，老人一旦把房子反向抵押给银行，会面临很多伦理上的冲击，因此大部分老年人都会顾虑儿女的感受，选择传统的养老方式。
  
  此外，谢雨锋还认为，当前群众对保险行业信任度不高，也是推行“以房养老”的阻力之一。“房屋对于大部分老年人来说是最重要的财产，他们不会轻易将房屋抵押出去。” 同时，由于政策还在试点阶段，市场上缺少成熟、专业化的商业机构来开展这一业务，机构和客户之间很难建立良好的信任关系。
  
  谢雨锋说，虽然目前西安不是试点城市，但如果未来推行“以房养老”，前景可能并不明朗。他认为，“以房养老”更适合那些手中有多套房产的老年人，“基于中国的传统文化背景，居家养老、机构养老必然还是主流养老方式，‘以房养老’只是一个有益的补充

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  138****2775

  2017-09-02 14:43:07

  “以房养老”四城试点 保险企业已推出相关产品
  
  所谓“以房养老”，通俗地说，即拥有房屋完全产权的老年人，将自己的房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至过世；老人去世后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
  
  今年3月25日，保监会审批通过幸福人寿“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）产品”，这是国内首款以房养老保险产品。北京、上海和武汉都有几位老人和老人家庭正式签订了投保单。
  
  西部网记者今天（5月6日）致电幸福人寿，客服表示，该公司推出的“以房养老”产品目前仅在四个试点城市销售。据媒体报道，在试点城市，许多老人对这一新鲜事物反应并不热烈，持怀疑、观望态度较多。而某网站发起的“以房养老”意愿调查显示，79%的网友不会选择“以房养老”；74%的网友不支持父母选择“以房养老”。

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  137****2311

  2017-09-02 14:42:42

  　观点
  
  　　以房养老理念需提前普及
  
  　　昨日，记者也探访了多家养老机构以及社区托养机构，他们从专业角度给予了解读。从事养老行业9年的张女士经营一家2000多平方米的养老机构，有床位近百张，她说，以房养老的设想的确挺好，能在经济上保障和改善老人的晚年生活，但是，实行起来太难了，这种理念需要提前普及，“我们曾经跟老人们探讨过以房养老的模式，但是绝大多数老人接受不了，固有观念太强了。 ”
  
  　　说法
  
  　　以房养老对老人缺乏保障
  
  　　针对“以房养老”的问题，北京融商律师事务所大连分所马文龙律师分析认为，这一模式在目前尚难推行的主要原因是全国没有成功运行案例，而且在法律层面，也缺乏更加具有针对性的约束，对老人来说还缺乏保障，需要一些更为具体化的规定。
  
  　　半岛晨报、海力网首席记者来庆新
  
  　　需要迈过三道门槛
  
  　　“观念关”
  
  　　在观念比较传统的老年人看来，自己辛苦一辈子挣来的一套房，死后却成了别人的，心理上恐怕接受不了
  
  　　“风险关”
  
  　　国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等难以预测，对银行来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，随着时间的推移，风险不断增大
  
  　　“政策关”
  
  　　“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，牵涉到房地产评估、产权确定、人的寿命预期等诸多因素，没有政府机构从中协调关系和打通环节，恐怕很难实施下去。(
  

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  136****2627

  2017-09-02 14:42:21

  有子女的老年人
  
  　　“为养老把房子抵押存障碍”
  
  　　以房养老的话题，在有子女的老年人当中，也是一个话题，但是他们似乎对这一设想不感兴趣。在北京，就有的老人提出了，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构的方式，在子女方面存在很大的障碍。
  
  　　在高新区凌水街道新新社区，记者见到了从学校退休的杨老师，他现在和老伴儿住在两室一厅的房子里，一对儿女都在国外，他告诉记者，晚年生活，儿女的确是不能照顾他们的，现在身体还挺好的，还能自理，将来儿女打算给他们雇一位保姆，“我们在大连还有一套小房子，我们也和儿女谈过以房养老的事儿，他们都不支持。 ”
  
  　　此外，记者也采访了多位老人，一位老人告诉记者，老人们都有一些固有的思维，比如说“有房才有家”，如果辛辛苦苦攒了一辈子买来的房子最后再抵押给银行，这个心理的落差，是需要很大勇气去转变和适应。
  
  　　失去独生子女家庭
  
  　　“有曾想过，但难过心理关”
  
  　　近些年，失去独生子女家庭越来越受到社会的关注，失独家庭最大的痛处就是将来如何养老的问题，在大连，这个群体的诉求也引发多方关注，崔女士就是其中之一，她已年近6旬，30年前自己的女儿因为患病去世，这些年，她自己一个人生活。
  
  　　崔女士说，他们真是为自己的养老问题犯愁，之前也想过以房养老的模式，圈里人也探讨过很多次了，但是这些失去孩子的父母在心灵深处还有难以消除的伤痛，“这个痛处还需要时间来抚慰，如果用房子来养老，接受起来，还是有难度的。”她说，很多失去孩子的家庭，父母想得开的，经常去外地旅游，努力让自己的晚年生活快乐一点。
  
  　　此外，也有部分家长对以房养老的模式持观望态度，他们不反对这种方式，但是目前在国内，还没有成功的模式可以去借鉴。在山东威海，已经有机构计划拿出批量的房子，专门做失独老人的养老模式。
  

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