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首付贷买房有什么风险?

提问者:Allen77 日期:2016-03-29

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  • 热心网友 2016-03-29
    任何金融业务的核心就是风控,首付贷也不例外。首付贷其实就是小贷中投向个人房贷的一种,除了有杠杆比率的限制之外,目前的监管并不严格,特别是对当前刚刚起步首付贷。由于首付贷最多可以提供2/3的首付款,也就是说,按照当前20%的首付比例,当前购房者可以做到不到一成的实际首付比例;且由于首付贷基本是信用贷款,贷款利率在14%-19%之间,潜在违约风险较大。

    而众筹购房是民间自发的首付款解决方案,属于投资行为。在金融机构提供首付款解决方案的同时,开始出现了众筹购房的模式,这类方式使得参与众筹的“购房者”并不获得产权,而是只有收益权,因此,这种行为是比较纯粹的投资行为。众筹本身就是将一个高额的资产进行分割,以达到拓宽投资范围的情况。在它刚开始的时候,会因为投资者范围的扩大、新增资金的流入而使得资产升值。

    当前首付贷并没有总量风险,边际风险需要进一步观察。根据详细测算,目前全国范围内的首付比例为40%,一线城市的代表北京则为65%,暂时看不到因为首付贷使得放贷首付比例过低,进而引发杠杆风险的情况。
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其他答案

  • 热心网友 2016-03-29
    自2015年以来,银行理财产品的收益率一路走低,收益率大概为4%左右,加之2015年下半年表现差强人意的股市,进一步缩窄投资渠道。在这个背景下,P2P平台销售的收益率大多维持在10%左右的“首付贷”产品无疑让投资者眼前一亮。据了解,“首付贷”的贷款利息根据期限长短不同而不等,一般半年期为6%左右,12个月则为8%-10%,2年期为10%-12%,三年期则在13%左右,加上各种的手续费等。如此计算,“首付贷”的贷款成本大约为年化利率20%左右。在无抵押贷款的情况下,“首付贷”最低可贷1万元,最高可以贷到房屋总价的20%。

    如何判断此类首付贷相关的房地产理财产品的风险情况?普益标准研究员匡宸郗认为,目前市场上的首付贷产品主要以信用贷为主,购房者利用首付贷获得的资金并不会纳入征信体系,从而也不会影响银行的房贷标准,容易造成风险隐蔽。同时,杠杆系数过高会带来两个不利影响,一是风险触发壁十分薄弱,二是购房者的违约成本降低。一旦楼市出现风险,由于自有资金太小,购房者选择违约的可能性就急剧上升,风险不仅会传递到银行,也会蔓延至P2P的投资者。如果P2P直接跑路的话,投资者只能血本无归。

    截至目前,有20家做过首付贷业务(包括发首付贷相关借款标、借款产品模式)的平台已经全部暂停此类业务等。匡宸郗表示,对于普通投资者来说,要谨慎看待围绕房市高杠杆投机炒作包装出来的众筹、P2P等“首付贷”产品。投资的同时,也要注重本金的安全。
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  • 热心网友 2016-03-29
    据悉,用于解决首付款的贷款多为信用贷款(也就是常说的无抵押贷款),大家都知道与房贷相比,信用贷款利息颇高,而且期限短,如果购房者此时靠信用贷款解决首付款,那么无疑会增加自己的购房成本,不要忘了房贷也是有利息支出的。所以,在看似“无害”的首付贷面前,购房者还得量力而行。
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