买房贷款多少年合适?应规避的风险有哪些?
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138****2775
2016-01-26 13:56:58家庭收入
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其实贷款年限的选择主要应该根据家庭收入来定,个人住房按揭月供款与家庭每月可支配收入的比例最好控制在28%~35%。一般来说,贷款年限越短,借款人付给银行的利息就越少,但是每月的还款金额越高、还款压力也就越大;相反的,贷款年限越长,借款人付给银行的利息总额就越高,但是每月还款金额会降低、还款压力会相应减少。
因此,要选择多少年来作为贷款年限,主要还是得靠家庭收入水平来决定。一般的原则是要保证在每月还款之外留下足够的生活费用,即要保证还款能力略有富余,如果太紧的话容易影响借款人的个人征信记录。
虽然30年期贷款的利息支出最多,但是如果借款人收入不高且比较稳定,还是适合选择长期贷款,这样其月供负担较小,如果缩短贷款年限,其月还款压力较大,可能会影响正常生活。
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135****2466
2016-01-26 13:57:07资金成本
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选择贷款年限还要考虑借款人的资金成本。对于有投资渠道的人来说,长期贷款比较有利,可以将自由资金进行投资,投资回报足以偿还长期借贷并有盈余。对于除了还贷以外没有做其他投资的人来说,还是首先考虑避免支出过多利息,应以中短期贷款比较合适。 -
134****5057
2016-01-26 13:58:20主要风险是:
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1、房价不确定风险:购房贷款时房价已定,比方说这套房子总价为100万元,你贷款70万元,分20年还,经计算,按现行商业贷款利率,20年的总利息是582410.41元,加上你首付的30万及本金70万,这套房子的价格是182.24万元。如果若干年后房价下跌了,同类房子比原来下跌了20万,是80万了,而你贷款的剩余本金和应还利息超过80万元。这时你心中很郁闷,而且很顾虑,贷款还要不要继续还下去?(原先付出的钱不算,贷款剩余本金和应付利息也够买一套相同 的房子。
2、银行利率调整风险:上面讲了,贷款70万元、20年的总利息是58.24万元,如果国家利率调整,年年走高,调整到是原贷款利率的1.2倍时,总利息息是721994.21 元,1.5倍时,总利息是943560.44元。对一般家庭来说是一个很大的压力(但估计不会这样,也有可能会调低)。
3、逾期还款信用风险:如果购房人家庭经济情况出现变化,不能按时还款,银行要按合同约定加收逾期利息和滞纳金(增加了购房支出),如果长期不能按时还款,按合同约定银行有权处置抵押物,将该房产拍卖或变卖,所和价款垫付购房人的银行欠款;另外购房人在资信上也受到了影响,将进入“信用黑名单”,影响今后的银行贷款、信用卡办理等等。 -
134****2847
2016-01-26 13:57:51其实贷款年限的长短各有利弊。买房贷款多少年合适主要应该根据家庭收入来定。一般来说,贷款年限越短,借款人付给银行的利息就越少,但是每月的还款金额越高、还款压力也就越大;相反的,贷款年限越长,借款人付给银行的利息总额就越高,但是每月还款金额会降低、还款压力会相应减少。因此,买房贷款多少年合适,主要还是得靠家庭收入水平来决定。
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